Бизнес план студии пилатеса йога. Бизнес с нуля: студия йоги

При заключении кредитного договора банк обязательно указывает число, до которого должен быть внесен обязательный ежемесячный платеж. Случается так, что заемщик не успевает совершить выплату долга до прописанной в документе даты. Чаще всего причиной тому становится смена даты получения заработной платы, проблемы в бизнесе и пр. У такой проблемы есть решение – пролонгация, которая представляет собой изменение графика погашения займа.

Порядок действий

Когда времени в запасе предостаточно, следует провести внимательное изучение кредитного договора и понять, как банк-кредитор относится к изменению графика кредитования. Если такой вариант возможен, то, скорее всего, информация об этом будет отображена в документах. Если в договоре имеется пункт, посвященный пролонгации, то проблем с ее проведением возникнуть не должно.

Когда во всем договоре нет упоминания пролонгации, то о возможности ее проведения можно узнать у специалиста кредитного отдела. Существует большая вероятность того, что банк согласится на смену графика кредитных платежей.

Пролонгация кредита: варианты

Первый вариант предусматривает только изменение графика оплаты обязательных платежей. При этом срок окончательной выплаты займа, остается таким, как и был на момент заключения договора. Второй вариант – проведение пролонгации на срок, который превышает срок, установленный банком при подписании договора.

Первый вариант является более выгодным решением для обеих сторон заключивших сделку, но он не всегда может удовлетворить потребности заемщика. На второй вариант с продлением срока кредитования сегодня соглашаются не все кредиторы.

Обращение в банк

Многие банки при проведении пролонгации взимают с заемщика комиссию, размер которой напрямую зависит от срока пролонгации займа, а также от его суммы. Некоторые кредиторы при проведении пролонгации могут производить увеличение процентной ставки. Обо всех таких изменениях следует узнать заранее.

В некоторых случаях изменения бывают очень серьезными, делая пролонгацию невыгодной, из-за чего заемщики отказываются от ее проведения и ищут иные пути выхода из сложной ситуации. В некоторых случаях может быть оформлен с уменьшением комиссии, а иногда даже и полной ликвидации комиссии. Очень многие условия пролонгации будут зависеть именно от переговоров между кредитным специалистом и заемщиком.

Заемщику необходимо быть готовым к тому, что кредитор для проведения пролонгации может затребовать какие-либо дополнительные документы. Составив заявление, собрав все необходимые документы, заемщику остается только ждать. Его заявление будет выставлено на рассмотрение кредитного комитета. Если заявка получит одобрение, то пролонгация будет проведена.

В современном финансовом мире такое понятие, как «пролонгация» довольно часто используется и применяется. Ситуации, когда необходимо продление условий и сроков соглашения, могут быть совершенно разные. От невозможности собрать необходимую сумму выплаты, до физической невозможности, когда заемщик выплачивает займ наличными, а сам при этом находится достаточно далеко от точки приема денежных средств.

Данная статья призвана подробно разобрать вопрос «Что такое пролонгация займа»?

Когда нужна пролонгация микрозайма?

Разберем использование термина на практике при обращении в микрофинансовые организации. Когда компания заключает с соискателем договор, она не навязывает дополнительные услуги. Однако при их наличие грамотные менеджеры напомнят клиенту о возможности применения тех или иных услуг по данной договоренности.

Если при оформлении документации, сопровождающей займ, работники микрокредитора не упомянули о возможности пролонгации договора – стоит поинтересоваться о наличии данной услуги. Когда подходит время уплаты по финансовым обязательствам перед микрокредитором, не стоит прятаться или совершать иные противозаконные действия. Необходимо отправиться в офис микрокредитной организации и подать заявку на пролонгацию займа.

Компания, предоставляющая кредит, может поинтересоваться о причине невозможности уплаты и соответственно просьбы пролонгации. Какие случаи чаще всего могут прослужить необходимостью продления срока действия договоренности?

Они следующие:

• плательщик является индивидуальным предпринимателем, бюджет которого напрямую зависит от реализации поставляемого товара, не пришедшего в срок, следовательно, нет реализации и финансовых средств на уплату нет;
• заемщик теряет основной источник дохода по причине увольнения или сокращения на работе, болезни, иных подобных причин;
• физическое отсутствие плательщика на территории действия договора (заграничная поездка, командировка, ограничение передвижения по болезни, карантин) – невозможность передачи средств;
• при займах на осуществление бизнеса может возникнуть ситуации реорганизации компании, расширения, когда приходится приостановить осуществление деятельности, а значит – получения дохода.

Таким образом, заемщик находится в невыгодном положении перед кредитором. Однако существование пролонгации может исключить возникшее затруднение.

Основные правила пролонгации займа

Само понятие довольно широкое, но применяется оно в сфере кредитования и микрофинансирования с использованием следующих правил:

• услуга применяется только при непосредственном обращении заемщика, при этом никакие сторонние лица не могут потребовать от кредитора увеличить срок заключенной договоренности;
• при заключении дополнительного соглашения на пролонгацию займа в обязательном порядке от заемщика потребуется выплата начисленных по договору процентов, которые необходимо уплатить на момент обращения заемщика;
• сумма займа остается неизменной;
• при обращении за пролонгацией заемщику нет необходимости в повторном сборе документов на заключение договора по займу или предоставлять какие-либо из них кроме паспорта;
• пролонгация может быть предоставлена как при личном обращении, так и при заявке, поданной по телефону или посредством официального сайта компании – все зависит от конкретных требований микрокредитора;
• сроки, на которые осуществляется продление срока действия договора займа, сугубо индивидуальные для каждого случая, в среднем они могут составлять от семи до тридцати дней;
• количество пролонгаций займа зависит от требований кредитора, при этом максимальное количество должно быть сразу оговорено при оглашении наличия услуги, либо при первом обращении за продлением срока действия договора.

Многие соискатели, обращающиеся за продлением срока действия договоренности по предоставлению займа, путают пролонгацию с отсрочкой.

Разница этих понятий достаточно широка:

• Отсрочка подразумевает перенос оконечной даты выплаты без начисления каких-либо дополнительных выплат.
• Пролонгация займа подразумевает начисление процентов на весь срок, предоставленный кредитором дополнительно.

Непосредственная схема обращения за пролонгацией выглядит следующим образом:

• заемщик обращается к кредитору за пролонгацией;
• кредитор рассматривает условия предоставления;
• заемщик выплачивает проценты, полагающиеся на момент обращения;
• составляется дополнительное соглашение, в котором указывается, что за весь срок продления договора, кредитор начисляет проценты, согласно договоренности.

Для того чтобы ясно представить себе различие этих понятий, разберем различные ситуации конкретных договоров и предоставленных услуг:

• Отсрочка. Соискатель заключил соглашение на займ. Сумма договора составляет одну тысячу рублей, срок – не более десяти дней. Ставка, выставляемая компанией, составляет два процента за каждый день использования займа. Итоговая выплата за весь займ составит одну тысячу двести рублей. В день выплаты заемщик обращается к кредитору с просьбой предоставить отсрочку конечного платежа, так как на данный момент не имеет необходимой суммы средств. Если компания идет навстречу клиенту – отсрочка предоставляется, например, на пять дней. Через пять дней клиент находит необходимую сумму и выплачивает ровно одну тысячу двести рублей без каких-либо дополнительных начислений.
• Пролонгация займа. Берем того же клиента и кредитора – тысяча рублей, ставка в два процента и десятидневный срок действия займа. При обращении за пролонгацией заемщик получает дополнительное соглашение, в котором указано, что за каждый день продления договоренности будут начисляться положенные два процента. То есть, при пролонгации займа на пять дней, общая сумма выплаты увеличится на сто рублей. В результате на момент обращения заемщик должен выплатить двести рублей начисленных по договору процентов, а после пяти дней пролонгации – тысячу рублей займа и сто рублей за продление. Результирующая сумма составит одну тысячу триста рублей.

При такой арифметике вряд ли какая-то фирма откажется от пролонгации в пользу отсрочки. При этом многие микрокредиторы достаточно лояльно относятся к собственным клиентам. Особенно это касается тех, кто не первый раз обращается за займами и кредитами.

Компаниям, предоставляющим услуги малого финансирования, нет никакого резона отказываться от предоставления дополнительных услуг, коль скоро они позволяют заработать дополнительные финансовые средства. Привлекая одних клиентов возможностью продления срока займа, а другим, предоставляя сниженные проценты, микрокредиторы тем самым увеличивают интерес и положительные отзывы со стороны потенциальных клиентов и непосредственных заемщиков.

Сам факт обращения заемщика за пролонгацией займа позволяет микрокредитору не тратить время и средства на привлечение сторонних лиц, которые занимаются розыском должников и возвратом просроченных займов. Для примера предоставим условия некоторых микрокредиторов, которые предлагают своим клиентам услугу пролонгации:

• Компания «Касса взаимопомощи» предоставляет заемщику услугу пролонгации, но оставляет за собой право отказа без объяснения причин. Таким образом, заемщику стоит подумать несколько раз о возможности выплаты, прежде чем обращаться за пролонгацией.
• Микрокредитор «Миладенежка» предоставляет клиентам услугу, но при этом требуют от заемщиков соблюдения ряда правил. Во-первых, нельзя обращаться за продлением в тот же день, когда сам займ был оформлен. Во-вторых, нельзя обращаться за услугой пролонгации займа два раза в один и тот же день.
• «Быстроденьги» не смогут предоставить дополнительные сроки клиентам, которые возвращают заемные средства способом, отличным от передачи наличных средств в кассу микрокредитора. Если заемщик платит по обязательствам через электронные кошельки или с помощью банковского перевода – надеяться на пролонгацию не стоит.

Необходимо всегда рассчитывать собственные возможности, прежде чем идти на заключение договоренности по кредитованию. Если же при наступлении оконечного срока выплаты у заемщика нет средств или возможности расплатиться по обязательствам – необходимо обратиться к кредитору.

Большинство компаний предлагает своим клиентам услугу пролонгации договоренности. Требования к соискателям и условия заключения дополнительных соглашений разнятся, но сама услуга предоставляется практически повсеместно.

Пролонгация кредитов

Множество россиян ежегодно прибегают к оформлению договора ипотеки, занимают деньги на организация или развитие бизнеса, выгодные автокредиты и, конечно же, не исключают возможности совершать покупки товаров в различных магазинах с помощью кредита.

Обдумывая, будет ли возможным для них ежемесячно проводить выплаты банку на необходимые суммы, прежде всего, человек берет во внимание размер собственной оплаты труда и других поступающих ему денежных средств и стабильность их поступления.

Как правило, дальше дело не заходит, так как желание получить кредит на осуществление какой-либо цели (тот же компьютер, телефон, золотое украшение, автомобиль и так далее), но даже когда человек, в силу собственных способностей, заблаговременно обдумал все возможные риски, полностью исключить не учтенные ситуации не получится никогда, следовательно ни один заемщик не застрахован оттого, что может произойти что-то неожиданное и появятся финансовые проблемы, что затруднит платежи по кредиту.

Ведь не редко бывает, что тщательно спланированный бизнес по самым неожиданным причинам прогорает, надежные и, казалось бы, солидные компании терпят банкротство, предприятия задерживают зарплату, при этом перспективы дополнительного дохода становятся практически невозможными.

Что можно сделать при наступлении ситуации, когда вы имеете долг перед банком, тем не менее, ввиду непредвиденных обстоятельств, лишены возможности делать ежемесячные платежи в указанных банком размерах в приведенные в договоре сроки?

Виды пролонгации кредита

Как было сказано выше, никто не исключает возможности возникновения проблем с погашением кредита, в свою очередь, банку, разумеется, это тоже невыгодно, поэтому финансовыми учреждениями была разработана специальная программа, позволяющая найти выход в такой ситуации, а именно реструктуризация долга с помощью так называемой пролонгации кредита.

Пролонгация займа является определенной формой уменьшения финансового давления на должника. Обычно данная программа подразумевает продление срока выплат и уменьшение размера ежемесячного платежа.

Исходя из сложившейся финансовой ситуации, заемщику будет предложено два варианта пролонгации, которыми он сможет воспользоваться. При первом изменения придутся на график поступления платежей, при этом полное погашение займа будет происходить не позднее установленных изначально сроков.

То есть, при выплате кредита банковской организации, и возникновения некоторых затруднений, вследствие которых нет возможности платить следуя изначальным условиям договора на определенном этапе, банк может предоставить возможность перенести их погашение с отсрочкой на позднее время, разумеется, в пределах срока, оговоренного в договоре.

При втором варианте кредит пролонгируется на превышающий первоначально установленный договором срок.

Как получить пролонгацию?

Как правило, возможность пролонгации указывают в условиях кредитного договора, когда подобный момент не оговорен, необходимо поинтересоваться у банковского кредитного инспектора, возможно ли продление даты использования займа.

Возможен вариант, где пролонгация кредита предусмотрена требованиями банка, даже если она не прописана в договоре. Важно понимать, что пролонгацию банки допускают в отдельных случаях, в которых клиент находится в затруднительном положении от и причины такого положения от него не зависят.

Вы повысите шансы получить пролонгацию займа, если являетесь активным и постоянным клиентом банковского учреждения, всегда добросовестно исполняли установленные банком правила, выполняли свои обязанности с взятыми ранее кредитами и не допускали .

Если, плюс ко всему ваш кредит был выдан под залога, а финансовое положение не стало хуже (например, когда вы являетесь владельцем бизнеса и для вас стало просто невыгодно проводить платеж в конкретный момент, либо были изменения в поступлениях денежных средств, но это не отразилось на их стабильности), то кредитор с удовольствием пойдет вам на уступки и заключит данный договор.

Выгода банка при пролонгации

Если же после переговоров о пролонгации займа вам показалось, что, вероятнее всего, вам откажут, дополнительно попробуйте объяснить специалистам финансовой организации, что это нужно не только вам, но и выгодно банку.

Каждый банк заинтересован в поддержании, а еще лучше улучшении своего кредитного портфеля, посему банку нет необходимости заниматься поиском очередного клиента, ведь данными деньгами пока пользуетесь вы.

Предоставление нового кредита, в особенности новому заемщику, всегда обходится дороже, нежели проведение пролонгации действующего кредита. Причем, чем дольше человек будет пользоваться кредитными средствами, тем дороже обойдется оплата процентов.

То есть финансовой организации вы предложите заработать на вас с помощью дополнительных процентов и комиссии за пролонгацию, а также значительно сэкономить на отсутствии необходимости выдавать деньги в кредит новому клиенту.

При этом упомяните, что при отказе в пролонгации неизбежно произойдет просрочка, что невыгодно ни для кого. Прежде попросить банк о реструктуризации займа через пролонгацию, тщательно взвесьте финансовое положение, в котором вы будете находиться ближайшее время, рассчитайте срок и сумму погашения кредита, которые станут для вас самыми оптимальными и только после этого принимайте окончательное решение.

Пролонгация – очень популярный термин, используемый в обиходе микрофинансовых институтов. На «человеческом» языке он означает продление, т.е., заемщик обращается к кредитору с просьбой о переносе срока платежа на более позднее время. Если в МФО такая услуга предусмотрена правилами, значит вам изменят график платежей или дату единовременной выплаты тела займа и процентов. Сумма займа останется прежней, но поскольку пользоваться им вы рассчитываете более продолжительный период, вознаграждение компании в виде начисляемых процентов увеличится.

Когда нужна пролонгация

Ни одна компания не будет навязывать вам услугу пролонгации, но при оформлении микрозайма вас предупредят, что такая опция в фирме есть, а значит если вдруг к назначенному сроку вы не сможете собрать требуемой суммы к погашению, не стоит «прятать голову в песок» – лучше обратиться в офис и продлить срок действия договора. То есть, инициатором пролонгации будете только вы. Рекомендуем перед подписанием договора поинтересоваться, предусмотрена ли такая услуга, если сотрудник МФО забыл вам об этом рассказать.

Некоторые компании строго относятся к клиентам, претендующим на продление срока, поэтому поинтересуются причиной, повлекшей такую необходимость. Другие напротив, полагаются на здравый рассудок клиента и предоставляют льготу без особых ограничений.

Чаще всего займ пролонгируют по следующим причинам:

• Утрата источника дохода, например, про причине болезни, сокращения, задержки выплат или снижении зарплаты;
• Вы физически не способны оплачивать займ, потому что выехали за границу, находитесь на карантине и пр.;
• Вы – ИП, партнер изменил условия поставок, а реализация товара – есть ваш единственный источник дохода;
• Вы расширяете бизнес или начали процесс реорганизации, а значит пришлось приостановить деятельность.

5 правил пролонгации

Специфику услуги можно описать в виде нескольких тезисов:

1. Пролонгация касается только тела микрокредита, вот проценты за пользование деньгами придется отдать в срок.
2. Решение о предоставлении пролонгации или об отказе в операции принимает то лицо, с которым заключен договор: третьи лица в этом не компетентны.
3. Чтобы кредитор удовлетворил заявку на продление срока, не нужно собирать пакет документов – приходите с паспортом или обратитесь в МФО по обратной связи на сайте, по телефону.
4. Срок продления устанавливает компания: чаще это 1-2 недели, максимум 30 дней.
5. Количество пролонгаций также устанавливается индивидуально. В некоторых МФО это 10 раз, у других оно неограниченно.
6. Возможно погасить часть микрозайма: внесите проценты плюс несколько тысяч рублей в счет погашения тела кредита. Остальное выплачиваете до установленного срока.

Различаем пролонгацию и отсрочку

Вопрос актуальный, потому что многие путают два смежных понятия, тем временем это услуги со своей спецификой. Отсрочка подразумевает перенос выплат на определенный срок и предоставляется она бесплатно, т.е., за весь период отсрочки проценты начислять не будут. Пролонгация не настолько выгодна для клиента. Здесь он лишь выигрывает во времени, но выплачивает гораздо больше денег, чем было предусмотрено в договоре микрозайма. Схема такова: вы обращаетесь с просьбой о продлении, ее удовлетворяют, но при условии, что до этого оплатите набежавшие проценты. Они же начисляются на сумму оставшегося долга в течение всего периода, вплоть до полного погашения.

Пример отсрочки: клиент оформил ссуду на 1000 рублей сроком на 10 дней с ежедневным начислением 2% в качестве комиссии. Получаем: 200 рублей – проценты за пользование микрозаймом. В последний день действия договора вы просите МФО отсрочить платеж. Если фирма войдет в положение и в ней предусмотрена такая услуга, в тот же день вы прекращаете выплачивать деньги, и в течение всего периода отсрочки проценты не начисляются. В назначенный срок вы погашаете долг: 1000 руб. – тело займа, плюс 200 руб., которые набежали ранее.

Пример пролонгации: параметры те же. В день обращения в компанию с заявкой о продлении срока вы оплачиваете проценты и продолжаете пользоваться микрокредитом. Например, срок пролонгации составляет 5 дней, за них будет начислен процент в размере 100 рублей. Вы приходите в установленный срок, оплачиваете 1000 руб. плюс 100 руб. вознаграждения.

На первый взгляд, может показаться, что ни одна МФО не будет работать с отсрочками. Однако есть фирмы, которые ради всеобщей демонстрации своей лояльности и увеличения конкурентоспособности услугу практикуют, хотя и делают это на платной основе. Например, VIVUS.

Как относятся МФО к пролонгации

У МФО нет причин, чтобы отказывать в продлении срока, ведь они в любом случае рассчитывают получить с этого финансовую выгоду. Лучше кредитор позволит вам подольше пользоваться микрокредитом, чем примет сегодня всю сумму и ему придется искать нового клиента, чтобы получить еще больше дивидендов. Еще один мотивирующий фактор – это порядочность заемщика, который не стал скрываться, не имея возможности погасить долг, а честно об этом заявил, тем самым избавил фирму от необходимости прозванивать должника, отправлять к нему сотрудников и, в конце концов, продавать ваш долг коллекторам.

Далее следуют 3 наглядных примера того, как МФО реализуют право заемщика на получение льгот.