Срок давности по кредитным делам. В случае смерти плательщика

Если заемщик перестает вносить в какой-то момент платежи по организация через несколько месяцев начинает предпринимать меры по возвращению долга. Но делает это она лишь до определенного момента. по кредитной задолженности истекает тогда, когда финансовое учреждение оставляет попытки возвратить свои средства. Продолжается он три года. Именно столько времени дано кредитору для возврата долга. Но с какого именно момента начинается отсчет? И чем грозит заемщику неуплата по кредитам?

Способен ли банк

Финансовое положение человека может внезапно ухудшиться. Причин на это много: болезнь, потеря работы или другие обстоятельства. В подобной ситуации здравомыслящие люди, как правило, стремятся ограничить свои расходы. Но как поступать человеку, который успел в более благоприятные времена заключить один или несколько кредитных договоров, и невозможность выполнять обязательства делает его жизнь невыносимой? Для заемщиков, чье в течение нескольких лет не улучшилось, предусмотрен закон, согласно которому банки не имеют права беспокоить его спустя определенное время после последнего внесения денег на кредитный счет. Способен ли банк забыть о тех, кто ему должен?

О том, что срок давности по кредитной задолженности составляет три года, знает каждый заемщик. Однако отчего-то даже среди специалистов нет единого мнения относительно того, с какого момента необходимо начинать отсчет. Кроме того, почти каждое судебное учреждение имеет обыкновение трактовать срок давности по кредитной задолженности (Гражданский кодекс, ст. 196) по-своему.

С какой даты следует делать отсчет?

Вопрос этот довольно спорный. Прежде всего нужно знать, что момент отсчета начинается не со дня заключения договора с банком. Многие заемщики полагают, что срок давности по кредитной задолженности нужно считать с той даты, когда был получен кредит. И в этом заключается главное заблуждение. Суды нередко опираются на условие, согласно с которым этот период начинает протекать с момента последней транзакции, то есть - с того дня, когда заемщик внес ежемесячный платеж по кредиту в последний раз. На этой позиции зачастую основываются решения, которые выносятся Верховным судом и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

Другое мнение

Но в нашей стране все же действует немало судебных учреждений, выражающих несогласие с подобной трактовкой. Ссылаясь на ст. 200 ГК, они утверждают, что срок давности по кредитной задолженности следует отсчитывать с даты, на которую приходится окончание договора физического лица с банком. Следовательно, исходя из подобного утверждения, если заемщик взял кредит на шесть лет, но платить по нему перестал спустя год после его оформления, лишь через восемь лет для него истечет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Апелляция

Следует сказать, что подобной позицией руководствуются не все суды. И отсчет происходит лишь в тех судебных делах, в которых речь идет о задолженностях по кредитам наличными, ведь карты нередко бессрочны. Но в том случае, если для человека закон о сроке давности по кредитной задолженности стал единственным выходом из сложившейся ситуации, а суд занял неудобную для него позицию, можно всегда рассчитывать на апелляцию.

Именно суд устанавливает срок исковой давности, но совершая это, он учитывает все отношения заемщика с банком, которые имели место быть с момента заключения кредитного договора. Следует помнить о некоторых нюансах. Если за время действия кредитного договора должник обращался в суд с заявлением о реструктуризации либо с другой просьбой, выполнение которой обычно способствует облегчению участи человека, неспособного вносить средства на счет, факт этот может пресечь срок давности. Почему так происходит? Дело в том, что, как правило, любые попытки договориться с банком, предусматривают внесение хотя бы символической суммы на кредитный счет. И даже если этого не произошло, в суде даже сам факт обращения в финансовую организацию может быть воспринят как последний платеж, с которого и начинается отсчет.

Что не влияет на течение срока?

Стоит отметить, что некоторые действия банков никак не могут повлиять на установление даты, с которой отсчитывает этот период. К таким действиям, например, относится перепродажа долга коллекторам. Несмотря на статьи Гражданского кодекса, упомянутые выше, непросто определить дату, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Советы адвоката, пожалуй, являются верным шагом в решении этого вопроса. Не стоит полагаться на рекомендации непрофессионалов, следование которым может лишь усугубить положение должника.

Что происходит, когда истек срок давности по

2015 год - в экономическом плане непростой период для России. За несколько лет до начала так называемого кризиса банковские организации заключали кредитные договоры со своими клиентами в большом объеме. Требования к потенциальным заемщикам при этом были невысокими.

Но нестабильная экономическая ситуация в стране повлекла за собой существенное ухудшение уровня жизни большинства граждан. Выросла безработица, поднялись цены на продукты. Для многих россиян ежемесячный платеж по кредиту стал непосильной ношей. Недавняя лояльность банков по отношению к своим клиентам обернулась грандиозным ростом задолженности по кредитам. В этих условиях многие заемщики надеются на пресловутый срок давности по кредитной задолженности. После суда, полагают они, все долги спишут, и жизнь можно будет начать с чистого листа. Однако такое мнение является грубой ошибкой.

Истечение трехлетнего срока, после которого банк перестает требовать свои деньги, говорит лишь о том, что у должника появился надежный аргумент. На него, при условии повторного обращения кредитора в судебные инстанции, заемщик и может указать. Истечение искового срока не лишает банк права звонить и напоминать об обязательствах. Но и для подобных случаев для должника предусмотрен способ противодействия. Заключается он в заявлении об отзыве персональных данных.

Продажа долга

После того как банк теряет надежду на возврат своих денег, для должника может начаться жизнь отнюдь не простая. Многие финансовые структуры, как известно, предпочитают Общаться с сотрудниками подобных организаций - дело не из приятных. Об этом знает даже тот, кто никогда не заключал кредитного договора. О неправомерных действиях этих людей нередко говорят по телевидению, пишут в газетах и на новостных интернет-сайтах.

Коллекторы не могут обратиться в судебные инстанции после истечения искового срока, и единственным средством для них становится моральное давление на должника. Человек, пострадавший от общения с подобными сотрудниками, должен незамедлительно обратиться в полицию. Если же там на заявление, поданное на основании неправомерных действий коллекторов, никак не реагируют, не стоит отчаиваться. Следующим шагом должно быть обращение в прокуратуру.

Злоупотребление правами заемщика

Который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество. Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, - это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

Уголовная ответственность

Если клиент банка взял кредит под залог, то уголовная ответственность ему не грозит. В случае невыплаты все идет с молотка. Хотя и здесь предусмотрены поблажки. Отсудить квартиру и должника банк не может в том случае, если она является единственным недвижимым имуществом. Исключением являются случаи, когда в действиях должника усматривается мошенничество.

Понять, руководствовался ли заемщик плохими мыслями, определить не так сложно. Если после оформления кредита он намеренно скрывается, это говорит не в его пользу. В зависимости от конкретной ситуации должник может быть приговорен к исправительным работам и даже лишен свободы на срок до трех лет. Однако подобные уголовные меры применимы лишь в том случае, если доказан факт хищения банковских средств.

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Что такое исковая давность по кредиту

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору. Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время. Можно воспользоваться такой практикой, чтобы избежать выплаты кредита, дождавшись истечения периода. Такие попытки всячески пресекаются. Однако для некоторых истечение сроков станет выходом из тупиковой ситуации.

Как правильно считать срок исковой давности по кредиту

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета. Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту. В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому. Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором. При таких условиях счетчик обнуляется. Срок давности по кредиту – история, ограниченная во времени, поэтому не стоит верить запугиваниям банков или коллекторов по завершении указанного периода.

Последствия истечения срока исковой давности

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Роль коллекторов

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция. Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой. В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру. После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания. Стоит помнить, что сроки давности по взысканию задолженности не связаны с передачей данных коллекторам. Так банк стремится ускорить возврат денег себе, но не контактирует непосредственно с заемщиком.

Видео: есть ли срок давности по кредитам

Ни один из нас не может быть твердо уверен в завтрашнем дне. Финансовая нестабильность может случиться с любым человеком и остаться с ним надолго, либо уйти так же быстро, как и возникла. Но вот, к примеру, вы оказались в ситуации, при которой уже несколько лет просто не способны выплачивать долги по кредиту, а банк и наемные коллекторы никак не хотят оставить вас в покое. Тут возникает вопрос о том, какова же исковая давность по кредиту, и когда все эти преследования закончатся.

Срок исковой давности по кредиту

На уровне закона нашей страны существует понятие исковой давности по кредиту, которое определяет срок, в течение которого кредитор имеет право предъявлять претензии к своему заемщику. Срок этот ограничивается тремя годами.

Казалось бы, как все просто! Не платишь по кредиту в течение трех лет, и можно забыть о каких-либо требованиях со стороны банка. Но на практике все не так просто. Существует еще несколько факторов, влияющих на ваше положение как должника.

К примеру, с какого момента отсчитываются выше обозначенные три года? Самое распространенное мнение в ответ на этот вопрос ─ это с момента, когда истекает срок кредитного договора. С одной стороны, это мнение является верным. Но с другой, существуют определенные тонкости. В кредитном договоре может быть прописан пункт, согласно которому банк вправе досрочно требовать от должника возвращения денежных средств, если последний не исполняет должным образом своих обязанностей по кредиту. В этом случае срок исковой давности начинает свой отсчет с того момента, как банк обнаружил, что вы перестали оплачивать кредит и получил возможность обратиться к обозначенному праву.

Далее, если в течение трех лет банк не совершил в вашу сторону никаких действий, направленных на взыскание задолженности, и вы, в свою очередь, не сделали ничего, что бы продлило ваши договорные отношения с кредитором, то можно считать, что по окончанию срока вы никому ничего уже не должны. Однако в действительности такое развитие событий не встречается. Банк в любом случае не оставит попытки получить от вас положенные денежные средства. Кредитор может подать на вас в суд, или обратиться к услугам коллекторов, или к судебным приставам. При каждом таком действии, направленном на взыскание задолженности, срок исковой давности по кредиту начинает свой отсчет заново. Таким образом, срок исковой давности может не закончиться никогда.

А для того чтобы он закончился и вы официально могли не платить по кредиту, вам необходимо одновременное совпадение нескольких условий:

Все три года кредитор не предпринимает ни одной попытки взыскать с вас положенную сумму денег;

Все три года и вы сами не пытаетесь каким-либо образом решить вопрос задолженности;

После истечения трех лет кредитор подает на вас в суд с целью взыскать задолженность, а вы направляете ходатайство о желании применить последствия истечения срока исковой давности по кредиту.

Получается, что достичь истечения срока исковой давности по кредиту практически невозможно. Но в борьбе с банками есть множество других способов, позволяющих добиться необходимого вам результата.

Мы же хотим добавить, что российское законодательство очень «скользкое» и многие законы могут трактоваться судами по-разному.

Юрист Вячеслав приводит немного альтернативную точку зрению на вопрос, какой срок исковой давности по кредиту:

В связи с этим на практике возникает вопрос по поводу определения начала течения срока давности для обращения кредитора (банка) в суд с иском о возврате задолженности по кредитному договору.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

Особенности для определения начала срока исковой давности установлены для требований по возврату задолженности по кредитному договору, когда кредит подлежал выплате по частям.

Кредитные отношения являются длящимися, т.е. отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками (сроком). В пределах этих временных рамок, в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 10 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В связи с этим течение срока исковой давности по каждому платежу начинается с момента неисполнения обязательства по внесению очередного платежа. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Пример. Кредитный договор был заключен 08.08.2008 г. сроком на 1 год. При наступлении срока для очередного платежа, допустим 09.11.2008 г., заемщик по каким-либо причинам перестал осуществлять платежи по кредитному договору. Именно с 09.11.2008 г. начинает течь срок исковой давности для обращения кредитора (банка) в суд для взыскания задолженности по кредитному договору.

По истечении 3 лет с даты не погашения очередного платежа по кредитному договору банк не вправе предъявлять заемщику требования о возврате кредита.

Течение срока исковой давности может приостанавливаться по основаниям, предусмотренным в статье 202 Гражданского кодекса РФ, а также прерываться.

соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается:

1) предъявлением иска в установленном порядке;

2)совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Перечень оснований, по которым срок исковой давности прерывается, исчерпывающий, он не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Не будем подробно останавливаься на таком основании перерыва исковой давности, как предъявлением иска в суд. Здесь все понятно. При предъявлении иска срок исковой давности прерывается.

Что же касается п.2 указанной статьи ГК, то к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться:

Признание претензии;

Частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований;

Уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа);

Акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (п. 20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности).

Любое из вышеперечисленных действий является основанием для перерыва срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору.

При этом бездействие заемщика не может являться основанием для перерыва срока исковой давности (п. 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности).

Следует иметь в виду, что неоднократные обращения к заемщику в письменной форме о возврате долга не являются основанием для перерыва срока исковой давности, поскольку заемщик не совершил никаких действий, которые позволили бы установить, что он признал себя обязанным по отношению к кредитору.

НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОСНОВАНИЕМ ДЛЯ ПЕРЕРЫВА ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ И ПЕРЕДАЧА КРЕДИТОРОМ (БАНКОМ) ДОЛГА КОЛЛЕКТОРСКОМУ АГЕНТСТВУ.

В соответствии со статьей 198 Гражданского кодекса РФ сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Поэтому наличие в кредитном договоре иного срока исковой давности, помимо того, что указан в законе, является основанием для признания данной части кредитного договора ничтожным.

Следует иметь в виду, срок исковой давности подлежит применению только в том случае, если об этом заявит сторона в споре до вынесения судом решения по делу (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

В том случае, если банк является истцом и предъявляет требование о возврате кредита по истечении срока исковой давности, ответчик по иску – заемщик – должен заявить в судебном процессе о пропуске банком исковой давности для предъявления заявленного требования, поскольку суд по своей инициативе не может применить срок исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года .

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие - с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит .

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

• внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
• наступление форс-мажорных обстоятельств;
• введение моратория;
• призыв на службу в ВС РФ;
• объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

• доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
• зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
• расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

• со дня внесения последнего платежа;
• с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
• со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

• вступить в наследство;
• отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

• Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
• Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

• Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
• Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

• оставшейся невыплаченной части кредита;
• начисленных процентов и комиссий;
• наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

• накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
• вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
• вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
2. Продать задолженность.
3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

• Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
• Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
• Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Срок исковой давности по кредиту составляет 3-и года. Но с какой даты его отсчитывать? В данном вопросе могут быть расхождения и споры.

Исковая давность по кредитному договору – законный срок, установленный государством, в течение которого кредитор имеет право предъявить требования заёмщику по погашению долговых обязательств через вышестоящие инстанции (суды). Он составляет 3 года. Этот вопрос регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 196. Однако, несмотря на кажущуюся однозначность данного положения, судебная практика исковой давности по кредиту весьма разнообразна и знает много спорных случаев.

Часто заёмщик пользуется ограничением установленного статьёй периода для аннулирования долговых обязательств. Происходит это в том случае, если кредитор (например, банк), подаёт иск в суд по истечении 3 лет. С одной стороны, это его законное право, но с другой – возникает путаница по поводу начала исчисления данного периода. Чтобы разобраться в вопросе, необходимо более детально изучить законодательную базу и нормы, действующие в подобных случаях.

Как считается срок исковой давности по кредиту?

• срок исковой давности по кредиторской задолженности возобновляется после первого официально подтверждённого контакта с заёмщиком. То есть, если неплательщик взял трубку и ответил на звонок сотрудника банка, либо поставил подпись под уведомлением о требовании погасить задолженность, с этого момента 3-летний период отсчитывается заново;
• По кредиту за это время был осуществлён платёж (даже в минимальном размере);
• Заёмщик любым другим способом подтвердил, что имеет долговые обязательства перед держателем кредита.

Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту?

• направление писем с просьбой погасить задолженность по месту проживания или месту работы;
• телефонные звонки;
• продажа прав на возмещение коллекторскому агентству и т.д.

Стоит отметить, что все вышеизложенные положения распространяются на любые формы кредитования. Поэтому исковая давность по потребительскому кредиту будет равна аналогичной по ипотечному займу и т.д.

Тонкости исковой давности по поручительству

1. После первой просрочки обязательного платежа.
2. После назначения процедуры наблюдения (юридические лица).
3. После признания общества банкротом.

Как видим, сроки давности по кредиту в России довольно однозначны, но это не спасает, ни банки, ни их клиентов от постоянных разбирательств и тяжб. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, рекомендуем внимательно читать условия заключаемого договора и своевременно вносить платежи в соответствии с установленным порядком.